תחומי פעילות

ביטוח נסיעות לחו“ל הוא ביטוח אשר מכסה הוצאות טיפול רפואי בזמן שהייה בחו”ל. הרחבה נפוצה לביטוח זה היא ביטוח לרכוש שלוקחים לחו”ל כגון כבודה וטלפון נייד.

ישנן כמה סוגי פוליסות במסגרת ביטוח נסיעות לחו”ל:

• פוליסה סטנדרטית לתייר – כוללת כיסוי בסיסי של ביטוח רפואי במקרי חירום, אובדן/גנבה של רכוש, אובדן של כבודה ועוד. הפוליסה הזו מתאימה למטיילים שטסים לטיול שגרתי למשך ימים ספורים. בנוסף לרכישה של פוליסה כזו, לטיולים קצרים פוליסה כזו ניתנת חינם ללקוחות של חברות כרטיסי האשראי בישראל.
• פוליסת תרמילאים למטיילים הנוסעים לנסיעות ארוכות לחו“ל – ישראלים צעירים נהנים מטיולים בחו”ל במשך חודשים ארוכים. כיסויים לטיול מסוג זה כוללים כיסוי רפואי בסכום של מאות אלפי דולרים, שירותי איתור וחילוץ, הטסה לישראל במקרי חירום, ביטול נסיעה, פינוי אווירי, סיוע טלפוני סביב השעון, ביטוח רעידות אדמה, ביטוח ספורט אתגרי, ביטוח מטען, המשך אשפוז בישראל ועוד.
• פוליסה לאנשי עסקים – אנשי עסקים הטסים לחו”ל פעמים אחדות בשנה זקוקים לכיסוי רפואי וביטוח אובדן כבודה, שתיים מהבעיות הנפוצות ביותר בנסיעות שגרתיות לחו”ל. מלבד זאת, ביטוח נסיעות לחו”ל עבור אנשי עסקים יכול להיות רב שנתי, כלומר ביטוח שאין צורך לחדש אותו בכל נסיעה מחדש,אך יש להפעיל אותה מדי נסיעה.
• פוליסה שנתית – לאנשי עסקים שטסים לחו”ל באופן תדיר מוצעת פוליסה שנתית שאינה דורשת הפעלה בכל נסיעה לחו”ל, ומאפשרת ליהנות מכיסוי רפואי וגם מכיסוי על אובדן כבודה במהלך 12 חודשים. בפוליסה כזו אין הגבלה על מספר הימים שניתן לשהות בחו”ל.
• פוליסת הכול כלול – הפוליסה הזו היא הפוליסה הנרחבת ביותר שכוללת את כל סוגי הכיסויים, כמו אובדן כבודה, איתור וחילוץ, הרחבת הפוליסה ועוד. הפוליסה הזו מתאימה עבור אנשים שטסים למקומות מסוכנים, או לאנשים שמתכוונים לשהות בחו”ל למשך מספר חודשים רצופים או לא רצופים.
• פוליסת רילוקיישן – מיועדת למי שמעתיקים את מגוריהם לחו”ל ועלולים לשלם עשרות אלפי דולרים עבור טיפולים בסיסיים אם אין להם ביטוח רפואי. בעת מעבר לחו”ל ישראלים נחשבים כתיירים שאין להם זכויות רפואיות עד שלא יהיה להם ביטוח רפואי, ולכן יש לעשות ביטוח רילוקיישן למקרי חירום רפואיים ולאפשר ליהנות מטיפולים ומעלויות מופחתות של תרופות ושל שירותים בסיסיים וגם מורחבים במקום שאליו עברו.

סוגי פוליסות ביטוח לעסקים

כאשר כבר החליט בעל העסק לרכוש ביטוח עסקי הרי שכאשר הוא יקבל את פוליסת הביטוח לידיו הוא אינו יודע כיצד לקרוא אותה ומה למעשה היא מכסה במקרה של נזק. פעמים רבות עוד קודם לרכישת הביטוח האדם הממוצע סומך על סוכן הביטוח או חברת הביטוח שיעשו את הפוליסה על פי ראות עיניהם כיוון שהוא אינו מבין דבר בתחום זה. לשם כך נתייחס לתחום הביטוח בכלל ולביטוח בתחום העסקי בפרט וזאת בכוונה לנסות לעשות סדר בסוגי הביטוחים השונים ולהבין את חשיבותם ואת הצורך בהם.

ביטוח עסק: ביטוח משרדים

בעלי משרדים חשופים לסיכונים שונים החל באובדן ציוד ומידע עקב שריפה או פריצה, דרך פגיעה בציוד האלקטרוני וכלה בתביעות אפשריות מצד ג‘ או עובדים שנפגעו וייתכן אף תביעות שהוגשו עקב רשלנות מקצועית (ראו התייחסות לביטוח אחריות מקצועית בהמשך). יש לשים לב כי פוליסה המתאימה לבית עסק המחזיק מלאי לדוגמא, אינה מתאימה בהכרח למשרד העוסק בתחום מקצועי מסוים ואשר מעסיק פעמים רבות מספר עובדים. משום כך יש להתאים את פוליסת המשרד לצרכים הייחודים של כל משרד ומשרד.

חשוב מאוד! פעמים רבות בעלי מקצועות חופשיים כעורכי דין, רואי חשבון וכדו‘ מחזיקים בביתם משרד קטן העונה לצרכיהם. במידה ולא עושים ביטוח נפרד למשרד בבית לא רק שהוא לא מבוטח, אלא במקרה שנערך לבית ביטוח הרי שהפעילות המשרדית בו יכולה לבטל לחלוטין את פוליסת הדירה הקיימת. במידה וקיים עסק בבית חובה לעדכן את פוליסת הדירה שקיימת בה פעילות עסקית. לרוב חברות הביטוח נותנות כיסוי עד 20,000 לתכולת המשרד הנמצא בדירת מגורים. עם זאת, במקרה של משרד אשר מגיעים אליו לקוחות, לא ניתן לבטח כחלק מפוליסת הדירה, אך בכל מקרה יש לעדכן את ביטוח הדירה שיש בה פעילות עסקית. במקרה של קבלת לקוחות בבית יש לעשות פוליסה נפרדת למשרד הכוללת כיסויי רכוש וחבויות. במידה ולא עודכנה הפעילות העסקית בבית במקרה של נזק או במקרה של תביעה שהוגשה כנגד בעל הבית על ידי צד ג‘ לדוגמא הרי שתגמולי הביטוח יפגעו ואף ייתכן שהתביעה בחברת הביטוח תידחה לחלוטין ולא יהיה כל פיצוי בגין הנזק.

:ביטוח בתי עסק וחנויות

ביטוח חנות או כל בית עסק אחר, לרבות בתי מלאכה, מוסכים וכדומה, אינו יכול להיעשות באמצעות רכישת פוליסה סטנדרטית. לכל עסק יש את מאפייניו הייחודיים, את צורכי הביטוח הספציפיים שלו וכמובן את התקציב העומד לרשותו. הפוליסה מכסה, בראש ובראשונה, בפני אש וניתן להרחיבה לכיסויים רבים נוספים בהתאם למידת הצורך. הכיסויים המקובלים מתחלקים עקרונית לשלושה חלקים: מבנה, מלאי ו/או ציוד וחבויות (ביטוח אחריות). לכל חלק יש את הסיכונים והכיסויים השונים. את פרק המבנה למשל, ניתן להרחיב לכיסוי בפני נזקי טבע ורעידת אדמה, אובדן שכר דירה ועוד. את פרק המלאי ו/או הציוד ניתן להרחיב כך שיכלול סיכונים כגון פריצה, נזקי טבע, סחורה בהעברה, רכוש בקונסיגנציה, אובדן רווחים כתוצאה מאש, ציוד אלקטרוני, כספי בית העסק ועוד. גם את חלק החבויות יש להתאים לצרכי העסק המבוטח ולמגבלות התקציב. הכיסויים הנפוצים הם נזק לצד ג‘ (התפשטות אש לעסקים סמוכים, או פציעת לקוח), חבות מעבידים (מגן על בעל העסק מפני תביעות של עובדיו), אחריות המוצר, אחריות מקצועית ועוד. תחום החבויות זהו תחום מורכב יחסית בביטוח ותחתיו מכוסים בד“כ המקרים עם הסיכונים שעלולים לעלות כסף רב למבוטח ועל כן יש לבדוק לעומק את הצרכים של כל עסק ומשרד בתחום זה.

:ביטוח אחריות מקצועית לעסקים ולבעלי מקצוע

ביטוח אחריות מקצועית מובנה לעובדים בתחומים שונים ומגוונים כגון רופאים, מטפלים פרא–רפואיים, אדריכלים, שרברבים, מצילים קוסמטיקאיות וכדו‘. ביטוח זה נותן כיסוי לאחריותו המקצועית של בעל המקצוע בעת ביצוע עבודתו. במידה ובעל המקצוע נתבע ע“י לקוח עקב רשלנות מקצועית, בין אם בנזקי גוף ובין אם בנזקי רכוש ביטוח זה נותן כיסוי כספי עד גבולות האחריות שנרכשו מראש כולל הוצאות נלוות. זהו ביטוח עסקי חשוב ביותר אשר נותן כיסוי ארוך שנים גם אם הוגשה תביעה שנים רבות לאחר התרחשות המקרה המבוטח.

:ביטוח עבודות קבלניות

ביטוח זה מתייחס למעשה לא רק לקבלנים גדולים כי אם גם לקבלנים קטנים, שיפוצניקים ואף אנשים פרטיים שמשפצים/בונים את ביתם או את העסק שלהם. פרוייקט בנייה/שיפוץ עלול לחשוף הן את הקבלן והן את בעל הנכס לסיכונים כלכליים משמעותיים, כגון קריסה כתוצאה מליקויים בעבודה או בתכנון, פריצה וגניבת חומרי בניין, תביעות צד ג‘ מצד עוברי אורח שייתכן ויפצעו עקב הבנייה (גם אם נכנסו לאתר העבודות ללא רשות), פגיעות ברכוש סמוך ועוד. חשוב להדגיש כי נזק שעלול להיגרם לצד ג‘ בין אם אדם שנקלע למקום במקרה או שלא במקרה ובין אם פגיעה במבנים סמוכים הרי שמדובר בד“כ בסיכון לנזקים בעלי עלות כספית גבוהה ביותר שעלולים להסתיים בתביעות של מיליוני שקלים וזאת גם אם עלות העבודות עצמן מסתכמת בעשרות אלפי שקלים בלבד. משום כך על קבלן/שיפוצניק לערוך ביטוח עבודות קבלניות ועל מזמין העבודה לבדוק שהביטוח קיים ובמידה ולא, עליו לעשותו בעצמו.

בנוסף לביטוחים אלו קיימים בשוק הביטוח עוד מגוון ביטוחים לעסקים כגון ביטוח צמ“ה (ציוד מכני הנדסי), ביטוח מפני מתקפות סייבר, ביטוח אחריות המוצר ועוד. כל אחד מסוגי הביטוחים לעסקים פונה לבעלי מקצוע ולעסקים שונים.

?למה כדאי לבטח את העסק דרך סוכן ביטוח מקצועי

בדומה לתחומים אחרים, גם בתחום הביטוח מומלץ להתייעץ עם בעל מקצוע המבין ומתמחה בתחום בכדי שידע לזהות את הצרכים של העסק ושיכיר את מגוון המוצרים הקיימים בשוק. כמו שלבית משפט הולכים עם עו“ד ודוחות למס הכנסה מגישים באמצעות רואה חשבון, כך כאשר עושים ביטוח יש לפנות לסוכן ביטוח. למרות הדימוי השלילי שחברות הביטוח הישיר מנסות להדביק לסוכני הביטוח, הרי שבתחום העסקי על אחת כמה וכמה אין להם תחליף וזאת עקב המקצועיות וההבנה הגבוהים הנדרשים בביטוח עסק. בנוסף, חברות הביטוח הישיר לא מתעסקות בד“כ בביטוח של עסקים עקב הבנתן כי יש צורך בסוכן ביטוח מקצועי שמבין את צורכי הלקוח מחד ואשר יכול להעביר להם מידע מהימן ורלוונטי בנוגע לעסק מאידך. לשם כך, כאשר עושים ביטוח לעסק מומלץ לפנות לסוכן ביטוח מקצועי אשר ידע לתת טיפול ושירות בזמן עריכת הביטוח ובמהלכו וכמובן ביום פקודה אם חס וחלילה קרה נזק ויש להפעיל את חברת הביטוח בצורה המיטבית על מנת לקבל ממנה את כל הכספים והשירות המגיעים ללקוח.

ואסור לשכוח כי לאחר שהשקעת זמן, מרץ, מחשבה וכספים רבים, אתה רוצה להגן על העסק שלך בצורה המיטבית בכדי שימשיך לפעול במשך שנים רבות. בכדי לעשות זאת עליך לדאוג שגם במקרה של תביעה, פציעה, שריפה, גניבה וכדומה תהיה מכוסה בביטוח עיסקי מתאים אשר יאפשר לך להמשיך בעשייה בכדי להתפרנס ממה שאתה אוהב לעשות. לשם כך עליך למצוא סוכן ביטוח מקצועי ולשתף אותו בכל פרטי העסק ולבדוק כי הנתונים המופיעים בסופו של דבר בפוליסה תואמים את המציאות ואת מצב העסק לאשורו וכמובן להבין מפני אילו סיכונים אתה מבוטח ומפני אלו סיכונים אינך מבוטח.

ביטוח חיים המקנה הטבה כספית במקרה של פגיעה בגופו של המבוטח, ובעיקר במקרה מותו. ההטבה הכספית ניתנת בצורה של סכום חד-פעמי, או בצורה של קצבה חודשית. בתמורה לביטוח משלם המבוטח פרמיה חד-פעמית או תקופתית (לרוב חודשית).

ביטוח חיים בא להגן מפני הסיכון של אובדן היכולת להתפרנס, ובהתאם לכך, ההטבה הכספית למבוטח (או למוטבים שבחר) משולמת כאשר קורה אחד המקרים הבאים (הפירוט המדויק משתנה בהתאם לסוג הביטוח):

.מות המבוטח

.הגעת המבוטח לגיל שנקבע בפוליסה (בדרך כלל גיל פרישה)

.הפיכת המבוטח לנכה, כך שנפגעת יכולתו לפרנס את עצמו

:פוליסות ביטוח חיים הן משלושה סוגים

פוליסת ריסק: פוליסה שבה התשלום החודשי משמש לביטוח מפני סיכון מוות בלבד (או מוות ונכות), ללא מרכיב של חיסכון. פוליסה זו אינה מבטיחה כלל פרנסה לעת זקנה. בין פוליסות הריסק ניתן למצוא גם את ביטוח החיים למשכנתא.

פוליסת חיסכון: פוליסה שבה התשלום החודשי משמש לחיסכון בלבד, ללא התייחסות לסיכוני מוות ונכות. במקרה של מוות או נכות מקבל המבוטח (או מוטביו) את הסכום שנצבר בפוליסה (כך שלמעשה אין בה מרכיב של ביטוח). עד לסוף 2007 יכול היה מבוטח בישראל במסלול זה למשוך את כספו, בבוא העת, בבת אחת (מסלול הוני) או בתשלומים חודשיים (מסלול קצבתי). מתחילת 2008 ניתן להפקיד כספים במסלול קצבתי בלבד.

ביטוח מעורב: זהו הדגם הנפוץ של ביטוח חיים, הכולל מענה לכל שלושת הסיכונים: מוות, נכות וזקנה. הוא למעשה תערובת של שני הסוגים הקודמים – יש בו מרכיב של ריסק ומרכיב של חיסכון. כאשר ביטוח זה נרכש במסגרת מקום העבודה נהוג לכנותו “ביטוח מנהלים”, אך אין בינו ובין ניהול ולא כלום, והוא נמכר גם לעובדים זוטרים.

סוג שונה של ביטוח חיים הוא ביטוח אריכות ימים, שבו מבוטח שהגיע לגיל פרישה, ומתכנן לחיות מחסכונותיו במשך עשרים שנה, למשל, מבטח עצמו מפני הסיכון שיאריך ימים גם לאחר שיכלה את כל חסכונותיו.

?אילו סוגי פוליסות ביטוח דירה יש

מבנה ללא תכולה: כיסוי זה מתאים בדרך כלל לבעל דירה אשר השכירה לאחר ומשום כך אינו חשוף לסיכונים של אבדן התכולה. יש לציין כי אם הדירה אינה מאוכלסת, חלות מגבלות מסוימות בפוליסה! מומלץ לבעל דירה לרכוש, תמורת פרמיה נוספת, הרחבה לכיסוי צד ג’ אשר יכסה אותו במקרה של נזק לשכנים או לרכוש המשותף – עקב פריצת שרפה כתוצאה מקצר, או במקרה של פיצוץ בצנרת. לסוכנות תעריפים מיוחדים לביטוח זה. לחצו לקבלת הצעת מחיר לביטוח דירה.

תכולה בלבד: ביטוח כזה מתאים לדיירים המתגוררים בדירה בשכירות, כאשר בעלי הדירה ביטחו את המבנה בנפרד. אם בעלי הדירה לא ערכו ביטוח למבנה, מומלץ לרכוש גם ביטוח למבנה. כדי להימנע ממצב של תת-ביטוח. הסוכנות, כחלק מן השירות, תדאג שחברת הביטוח תשלח, בתאום עמך, סוקר שיעריך את התכולה ( ללא עלות נוספת ). ממצאי הסוקר יועברו אליך ולמותר לציין שההחלטה בדבר גובה סכום הביטוח תהא של המבוטח בכל מקרה. לסוכנות הצעות רבות לביטוח זה, לרבות הגדלת גבול אחריות לצד ג’ והכול בתעריפים אטרקטיביים. לחצו לקבלת הצעת מחיר לביטוח דירה.

מבנה ותכולה: זהו סוג ביטוח הדירה הנפוץ ביותר בשוק. עם עשיית הביטוח – נתאם עימך ביקור סוקר אשר יעריך את ערך התכולה והמבנה ( למניעת מצב של תת ביטוח). עד לקבלת ה-דו”ח , ניתן לבצע את הביטוח על סמך הערכות שלך לסכומי הביטוח למבנה ולתכולה . היות והסוכנות מייצגת את רוב חברות הביטוח – בידינו הצעות משתלמות במיוחד

?אילו סוגי פוליסות ביטוח דירה יש

מבנה ללא תכולה: כיסוי זה מתאים בדרך כלל לבעל דירה אשר השכירה לאחר ומשום כך אינו חשוף לסיכונים של אבדן התכולה. יש לציין כי אם הדירה אינה מאוכלסת, חלות מגבלות מסוימות בפוליסה! מומלץ לבעל דירה לרכוש, תמורת פרמיה נוספת, הרחבה לכיסוי צד ג’ אשר יכסה אותו במקרה של נזק לשכנים או לרכוש המשותף – עקב פריצת שרפה כתוצאה מקצר, או במקרה של פיצוץ בצנרת. לסוכנות תעריפים מיוחדים לביטוח זה. לחצו לקבלת הצעת מחיר לביטוח דירה.

תכולה בלבד: ביטוח כזה מתאים לדיירים המתגוררים בדירה בשכירות, כאשר בעלי הדירה ביטחו את המבנה בנפרד. אם בעלי הדירה לא ערכו ביטוח למבנה, מומלץ לרכוש גם ביטוח למבנה. כדי להימנע ממצב של תת-ביטוח. הסוכנות, כחלק מן השירות, תדאג שחברת הביטוח תשלח, בתאום עמך, סוקר שיעריך את התכולה ( ללא עלות נוספת ). ממצאי הסוקר יועברו אליך ולמותר לציין שההחלטה בדבר גובה סכום הביטוח תהא של המבוטח בכל מקרה. לסוכנות הצעות רבות לביטוח זה, לרבות הגדלת גבול אחריות לצד ג’ והכול בתעריפים אטרקטיביים. לחצו לקבלת הצעת מחיר לביטוח דירה.

מבנה ותכולה: זהו סוג ביטוח הדירה הנפוץ ביותר בשוק. עם עשיית הביטוח – נתאם עימך ביקור סוקר אשר יעריך את ערך התכולה והמבנה ( למניעת מצב של תת ביטוח). עד לקבלת ה-דו”ח , ניתן לבצע את הביטוח על סמך הערכות שלך לסכומי הביטוח למבנה ולתכולה . היות והסוכנות מייצגת את רוב חברות הביטוח – בידינו הצעות משתלמות במיוחד